Kuinka paljon tarvitset lainaa?

Lainaa ilman luottotietoja

– onko se mahdollista? 

Saamme Credigolla usein kysymyksiä siitä, myönnämmekö lainaa luottotiedottomalle. Tältä sivulta löydät tietoa luottotiedoista, niiden käyttämisestä lainaprosessissa, maksuhäiriömerkinnän vaikutuksista sekä siitä, missä myönnetään pikalaina luottotiedottomalle.

Hae ilmaiseksi

Luottotietojen merkitys lainanhakuprosessissa

Aihehakemisto:

Luottotietojen tarkistaminen
 Luottotietojen menettäminen
 Maksuhäiriömerkintä – vaikutukset ja välttäminen
 Luottotiedot palautuvat ajan kanssa
 Mistä lainaa ilman luottotietoja?

Luottotietojen tarkistaminen

  

Luottotiedot tarkoittavat tietoja, joilla arvioidaan yksityishenkilön taloudellista tilannetta ja maksukyvyn luotettavuutta. Kun yksityishenkilö hakee lainaa, lainayhtiön on mahdollista tarkistaa hakijan luottotiedot. Useimmat luotonantajat tarkistavatkin luottotiedot automaattisesti ennen kuin myöntävät lainaa, jotta ne saisivat lisätietoja hakijan maksukyvystä ja -käyttäytymisestä. Tarkoituksena on varmistaa se, että lainaa ottavalla henkilöllä on valmiudet maksaa laina takaisin sovitusti. Luottotiedot tarkistamalla lainayhtiö voi myös ehkäistä ylivelkaantumista.

Luottotietojen tarkistaminen tapahtuu luottotietorekisterin kautta. Suomessa rekistereitä ylläpitävät Suomen Asiakastieto ja Bisnode Finland. Kun haet lainaa netistä, luottotietosi tarkistetaan aina. Mikäli sinulla on maksuhäiriöitä eli olet menettänyt luottotietosi, perinteisen vakuudettoman pikalainan saaminen ei ole mahdollista. Lainaa luottotiedottomalle on kuitenkin mahdollista saada muilla keinoin.

Muiden lainayhtiöiden tapaan myös Credigo tarkistaa luottotiedot sähköisen tunnistautumisen yhteydessä. Voit itse tarkistaa omat luottotietosi kerran vuodessa sekä Suomen Asiakastiedon että Bisnoden rekistereistä. Ylimääräiset tarkistuskerrat ovat mahdollisia, mutta niistä pitää maksaa. Luottotietojen tarkistaminen onnistuu netissä.

Luottotietojen menettäminen

  

Luottotietojen menettäminen tarkoittaa maksuhäiriömerkinnän muodostumista. Luottotietojen menettämisestä ilmoitetaan sinulle henkilökohtaisesti ennen maksuhäiriömerkinnän rekisteröimistä. Luottotietojen menettämisen voi estää monella keinolla ja oleellista on oman henkilökohtaisen talouden hallitseminen niin, että tulot ja menot ovat tasapainossa.

Tavallisesti luottotietojen menettäminen on pitkä prosessi. Poikkeuksen tekee kuitenkin maksamaton kulutusluotto, sillä kulutusluottoja myöntävillä yhtiöillä on oikeus ilmoittaa suoraan luottotietorekisteriin maksuhäiriöstä, mikäli luoton tai lainan maksu on viiveessä yli 60 päivää. Kulutusluottoja ovat esimerkiksi pikavippi, luottokortti ja osamaksut.

Yhden maksumuistutuksen saaminen tai laskun maksaminen myöhässä eivät vielä aiheuta luottotietojen menettämistä. Maksujen toistuva myöhästyminen voi kuitenkin johtaa siihen, että luotonantaja päättää itsenäisesti olla myöntämättä luottoa. Sen vuoksi on tärkeää pysyä sovitussa maksuaikataulussa.

Luottotietojen menetyksestä tulee ilmoitus

Maksuhäiriömerkintä

  

Maksuhäiriömerkintä on yleensä seurausta pitkittyneestä maksujen laiminlyönnistä, ja se rekisteröidään yksityishenkilön luottotietoihin. Maksuhäiriömerkinnän takana voi olla monta syytä – esimerkiksi yksittäisen laskun maksamatta jättäminen tai ylivelkaantuminen. Ylivelkaantuminen liittyy usein maksuhäiriöihin, sillä se vaikeuttaa oman talouden hallintaa.

Maksuhäiriömerkintä on voimassa luottotietorekisterissä yleensä kahdesta viiteen vuotta. Kun merkintä on voimassa, on vaikeaa saada lainaa ilman luottotietoja. Useimmat lainanantajat nimittäin eivät myönnä lainaa luottotiedottomalle, sillä ne haluavat varmistua lainan takaisinmaksusta ja ehkäistä yksityishenkilöiden ylivelkaantumista.

  • Säilyy tiedoissa 2–5 vuotta
  • Vaikeuttaa lainan saamista
Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa elämään?

Maksuhäiriömerkinnän vaikutukset

Maksuhäiriömerkinnällä on ikäviä vaikutuksia, sillä sen saamisesta ilmoitetaan kaikille velkojille, mikä johtaa luottotilien lopettamiseen. Myös maksukortit voidaan maksuhäiriömerkinnän vuoksi joissakin tapauksissa kuolettaa. Maksuhäiriöiselle myös uusien lainojen, luottokorttien, vakuutusten tai puhelinliittymän saaminen on melkein mahdotonta.

Lisäksi maksuhäiriömerkintä voi hankaloittaa esimerkiksi asunnon vuokraamista – eritoten silloin, jos luottotiedot on menetetty maksamattomien vuokrien seurauksena. Osamaksu on yksi kulutusluoton muoto, joten myös osamaksusopimusten solmiminen on vaikeaa maksuhäiriömerkinnän takia.

Näin vältät maksuhäiriömerkinnän syntymisen

Maksuhäiriömerkinnän välttäminen

Luottotietojen säilyttäminen onnistuu vain, jos maksaa laskut ajallaan. Käytännössä se tarkoittaa oman talouden tasapainon hallintaa eli tulojen ja menojen sopivaa suhdetta. Pidä erityinen huoli siitä, että maksat sellaiset laskut, joista olet saanut maksumuistutuksen. Yli 60 päivän viivästyminen lainaerän maksussa johtaa luottotietojen menettämiseen.

Kohdatessasi maksuvaikeuksia sinun on hyvä ottaa yhteyttä velkojiisi, jotta voit sopia laskujen maksamiselle aikataulun. Voitte yhdessä ratkaista sen, miten selviät laskujesi maksamisesta niin, että pystyt välttämään maksuhäiriömerkinnän ja luottotietojen menettämisen. Oman talouden hallitsemisessa säästäminen on avainasemassa.

Luottotiedot palautuvat 2–5 vuoden kuluessa

Luottotiedot palautuvat ajan kanssa

  

Luottotietojen palautuminen kestää tyypillisesti 2–3 vuotta. Riippuen siitä, mistä maksuhäiriömerkintä johtuu, se voi kuitenkin olla voimassa luottotietorekisterissä jopa viisi vuotta. Jos ensimmäisen maksuhäiriömerkinnän jälkeen saat uusia merkintöjä, merkintäaika voi pidentyä jopa kahdella vuodella. Luottotietojen palautuminen vie aikaa, ja sen prosessin aikana sinun on oltava tarkkaavainen oman taloutesi tasapainottamisessa. Yksi keino saada oma taloutensa tasapainoon on säästää rahaa niin sanottuun puskurirahastoon. Lisäksi on oleellista pitää huolta siitä, että laskut tulee maksettua ajallaan.

Luottotietojen palauttaminen on tärkeämpää kuin se, että pohtisit sitä, mistä voit saada pikalainaa maksuhäiriöiselle. Mikäli maksat velkasi pois nopeammin, voit ilmoittaa siitä Suomen Asiakastiedolle tai Bisnodelle. Velan maksaminen nopeammassa aikataulussa ei poista automaattisesti maksuhäiriömerkintää, mutta se voi nopeuttaa luottotietojen palautumisen prosessia.

Mistä lainaa luottotiedottomalle?

  

Vaikka monet sivustot mainostavat mahdollisuutta nostaa pikavippi ilman luottotietoja, eivät lainanantajat aina myönnä vakuudetonta lainaa luottotiedottomalle. Jos sinulla on tarve hakea lainaa, mutta luottotietosi eivät ole kunnossa, on yksi vaihtoehto hakea lainaa vakuuksia vastaan. Tällaisessa tilanteessa on kuitenkin harkittava tarkasti, tarvitsetko todella lainaa. Mikäli olet menettänyt luottotietosi, on siihen todennäköisesti painava syy, ja silloin lainaaminen voi johtaa sinut jopa ylivelkaantumiseen.

Jos luottotietosi eivät ole kunnossa ja olet harkinnut riittävän tarkasti lainaamisen todellista tarvetta, voit kääntyä esimerkiksi oman pankkisi puoleen. Pankit myöntävät lainaa luottotiedottomalle, jos edellytykset lainan saamiselle ovat muilta osin kunnossa. Jos taloudellinen tilanteesi on hyvä, sinulla on säännölliset riittävät tulot ja maksukäyttäytymisesi on todistettavasti kohentunut maksuhäiriömerkinnän jälkeen, sinun on mahdollista saada lainaa pankistasi. Varaudu kuitenkin siihen, että pankki haluaa lainalle vakuuksia tai takaajan.

Luottotietojen menettäminen on ikävä tilanne, mutta se ei kestä ikuisesti vaan luottotiedot on mahdollista saada puhdistettua ajan kanssa. Lainaa ilman luottotietoja on erittäin vaikea saada. Harkitse aina tarkasti ennen kuin lainaat, jotta vältät ylivelkaantumisen ja mahdollisen luottotietojen menettämisen.