Miten ja miksi laatia itselleen budjetti?

Mikä on budjetti?

Budjetti tarkoittaa talousarviota, ja sillä voidaan viitata usein virallisissa yhteyksissä erityisesti kuntien ja valtion talousarvioihin. Budjetti-sanaa käytetään kuitenkin kuvaamaan myös henkilökohtaista taloustilannetta, ja se on tärkeä väline tasapainoisessa taloudenhallinnassa. Budjetti auttaakin omien raha-asioiden suunnittelemisessa sekä säästötavoitteiden saavuttamisessa.

Budjetin laatiminen voi kuulostaa vaikealta ja hankalalta, mutta alkuun pääsee helposti, kun alkaa seurailla omia tottumuksiaan rahankäytössä ja asettaa selkeät ja realistiset tavoitteet omaan taloudenhallintaan. Keräsimme tälle sivulle kaiken oleellisen tiedon budjetoinnista sekä siitä, millaisin keinoin omaa budjettia kannattaa alkaa rakentaa. Lisäksi annamme säästövinkkejä, joilla voi helposti kerryttää itselleen lisää varallisuutta arkipäiväisistä kuluista.

Miten analysoida tietoa budjettia laatiessa?

Kun on olet kerännyt tietoja riittävän pitkältä ajalta ja sinulla on hallussasi materiaalia budjetin laatimiseen, on aika jakaa tieto osiin, jotta voit jäsennellä itsellesi sopivan budjetin. Etene tiedon jäsentelyssä seuraavasti:

1. Kartoita tulosi: Laske yhteen kaikki tulonlähteesi.

• Kiinteä kuukausipalkka on helpoin tapa laskea menot. Mikäli työskentelet osa-aikaisesti tai teet töitä esimerkiksi freelancerina, hajanaisten tulojesi kartoittaminen voi olla vaikeampaa. Pyri kuitenkin laskemaan tulonlähteesi mahdollisimman tarkasti.
• Saatko opintotukea, työttömyyskorvausta tai muita etuuksia? Myös nämä kuuluu huomioida budjetin tulopuolella, sillä ne kartuttavat varojasi.
• Jos olet eläkkeellä, laske kuinka paljon saat kuukausittain eläketuloja.
• Onko sinulla muita tuloja, jotka voit huomioida budjettisi tulolaskelmassa?

2. Laske menosi: Huomioi tässä vaiheessa kaikki pakolliset ja kiinteät menot.

• Kuinka paljon maksat asumisesta, kun otat vuokran tai vastikkeen lisäksi huomioon kaikki asumiseen liittyvät kustannukset – sähkö- ja vesilasku, vakuutukset, kodin kunnossapito, jätehuolto ja mahdolliset kiinteistöverot. Mikäli sinulla on kesäasunto, muista huomioida myös siihen liittyvät kulut laskelmissasi.
• Kuinka paljon sinulla kuluu rahaa työmatkoihin ja liikkumiseen? Huomioi autosta tai joukkoliikenteen käytöstä koituvat kulut kuukausitasolla.
• Muut kiinteät kulut muodostuvat vakuutuksista, internet-maksuista, suoratoistopalvelusopimuksista, puhelinlaskuista, pankkikuluista, harrastusmaksuista sekä mahdollisista lainanlyhennyksistä.
• Sisällytä menopuolelle myös se, jos laitat rahaa säästöön säännöllisesti.

3. Mieti muuttuvia kustannuksia: Miten käytät rahasi pakollisten menojen jälkeen?

• Kuinka paljon kulutat rahaa ruokaan ja juomaan? Huomioi kauppalaskujen lisäksi lounaskulut sekä ravintolaillat, mikäli sinulla on tapana syödä ulkona.
• Miten paljon kulutat rahaa päivittäiskosmetiikkaan, meikkeihin ja hiustuotteisiin? Kaikki suihkusaippuasta ja hammastahnasta kalliimpiin kosmetiikkaostoksiin vaikuttavat kuukausittaisiin menoihisi.
• Ota huomioon myös siivouskulut, vessa- ja talouspaperit sekä tiski- ja pyynkinpesuaineet.
• Vaatteet ja kengät ovat pakollisia kuluja, mutta niihin käytetyt rahamäärät muuttuvat kuukausittain.
• Vapaa-ajan harrastukset, kuten elokuvissa tai konserteissa käyminen, lomat ja matkailu, ovat myös osa muuttuvia kustannuksia.
• Muita kustannuksia voivat olla esimerkiksi elektroniikkaostokset, ystäville hankitut lahjat, kampaajalla tai parturissa käyminen sekä hoito- ja lääkekulut. Mieti, miten nämä kulut toistuvat arjessasi kuukausittain ja sisällytä ne menoarvioihin.

Miten budjetti liittyy lainanhakuun?

Kun päätät hakea lainaa, on sinun hyvä olla tietoinen omista menoistasi ja tuloistasi, jotta voit varmistua lainan takaisinmaksun sujumisesta ilman ongelmia tai suurempaa stressiä. Kun olet perillä omasta taloustilanteestasi, on sinun myös helpompi päättää, millaisilla ehdoilla haet lainaa – siis kuinka paljon ja kuinka pitkällä takaisinmaksuajalla. Tiukempaan budjettiin voi sopia pidempi laina-aika, jonka ansiosta lyhennyssummat ovat pienempiä, kun taas väljempi budjetti sallii lyhyemmänkin lainakauden suuremmilla kuukausierillä.

Miten oman budjetin saa tasapainoiseksi?

• Kartoita tulosi ja menosi mahdollisimman tarkasti. Mitä tarkemmin pidät kirjaa taloudestasi, sen tasapainoisempaa rahankäyttösi ja budjettisi todennäköisesti on.

• Pidä tavoitteesi realistisina. Varaa esimerkiksi säästö- ja sijoitussuunnitelmille riittävästi aikaa, jotta saat säästöjä kartoitettua ja pysyt suunnitelmassasi. Mikäli arvioit budjettisi liian väljäksi, saatat pettyä tavoitteiden jäädessä toteutumatta, mikä on epämotivoivaa jatkon kannalta.

• Kirjaa ylös onnistumiset. Muistuta itseäsi välillä siitä, että olet pysynyt tavoitteissasi ja seuraa kehitystäsi. Mikäli matkalle on sattunut budjetinylityksiä, analysoi mistä ne ovat johtuneet ja mieti, miten voisit jatkossa varautua esimerkiksi yllättäviin kuluihin paremmin. Kehitä omaa taloudenpitoasi tiedolla, jota keräät matkan varrella.

• Nauti tuloksista. Jos olet esimerkiksi onnistunut säästämään rahaa lomamatkaa varten, toteuta suunnittelemasi reissu. Voi olla houkuttelevaa jättää rahat lojumaan tilille, mutta on myös palkitsevaa tehdä suunnittelemiaan asioita ja esimerkiksi kerätä kokemuksia. Järkevä budjetti on sellainen, jossa on tilaa sekä haaveiden toteuttamiselle että puskurirahaston ja säästöjen kartuttamiselle.