Kuinka paljon tarvitset lainaa?

Opintolaina auttaa opintojen yli

Opintolaina auttaa opiskeluaikojen yli, ja sen ottaminen voi olla kannattava ratkaisu. Mutta miten opintolaina oikein haetaan ja mistä sitä saa? Kenen on mahdollista saada opintolaina? Tarvitaanko siihen takaus? Ja onko opintolaina mahdollinen, jos on menettänyt luottotietonsa? Lukemalla artikkelimme saat tietää tämän ja paljon muuta.

Tarvitsetko lisärahoitusta arkeen?

Opintolaina osana opintojen rahoittamista

 

Opintolaina tarkoittaa valtion takaamaan lainaa, joka maksetaan opintojen päättymisen jälkeen takaisin. Opintolainalle ei tarvita vakuutta, koska Kela takaa lainan. Lainatakaus tulee siis valtiolta, mutta laina haetaan pankista normaaliin tapaan. Pankin kanssa neuvotellessa selviää se, millainen korko ja takaisinmaksuaikataulu opintolainaa juuri sinun kohdallasi koskee. Tyypillisesti opintolaina sisältää hyvin alhaisen koron ja pitkän takaisinmaksuajan, josta pankki voi tarvittaessa joustaa.

Monet ottavat opintolainan myös siinä tapauksessa, että opintojen rahoitus onnistuu muilla keinoin. Opintolaina nimittäin on alhaisen korkonsa vuoksi kannattavaa ottaa. Suurimmalla osalla opintolaina kuluu kuitenkin elämiseen ja opintojen rahoittamiseen, sillä henkilökohtainen talous ja oma budjetti joutuvat tyypillisesti koetukselle opiskeluaikana tulojen tippuessa. Opintorahaa ja opintolainaa nostavia opiskelijoita sitovat tulorajat, jotka ovat suhteellisen tiukkoja. Näin ollen palkkatulojen ja Kelan opintorahan saaminen samanaikaisesti on hyvin rajoitettua.

Suomessa lainapainotteista opintotukijärjestelmää on perusteltu niin, että opinnot ovat sekä opiskelijan että yhteiskunnan kannalta sijoitus tulevaisuuteen. Näin ollen ajatellaan, että opiskelusta aiheutuvat kustannukset on jaettu yksilön ja yhteiskunnan välillä, ja yhteiskunta tukee opiskelua, mutta myös yksilön on kannettava vastuuta omasta taloudellisesta tilanteestaan.

Opintolainasta pitää maksaa korkoa

Kenelle opintolaina valtiontakauksella on mahdollinen?

 

Opintolaina on mahdollista saada valtiontakauksella, jos on Kelan opintorahan tai Työllisyysrahaston aikuiskoulutustuen piirissä. Lainatakaus voidaan myöntää ilman opintorahan nostamista tietyissä poikkeustilanteissa, jotka koskevat toisen asteen opintoja sekä vanhempien tuloja ja nuorta ikää. Löydät lisätietoa poikkeustilanteista Kelan nettisivuilta.

Opintolaina valtiontakauksella on mahdollinen, jos:

  • nostat opintorahaa Kelalta.
  • olet Työllisyysrahaston aikuiskoulutustuen piirissä.

Kenelle opintolaina valtiontakauksella ei ole mahdollinen?

 

Opintolainan valtiontakaus ei ole mahdollista siinä tapauksessa, että edellinen opintolaina on päätynyt Kelan perittäväksi. Hylätyn lainapäätöksen näillä perustein saava voi kuitenkin hakea lainatakauksen myöntämistä poikkeussyiden perusteella. Tällöin Kela tarvitsee selvityksen poikkeuksellisista syistä, joiden perusteella lainahakemus pitäisi käsitellä. Lainatakauksen hakemisesta voi siis saada hyväksytyn päätöksen, mikäli Kela katsoo, että esitetyt perusteet ovat hyväksyttäviä.

Vapausrangaistusta suorittavalle opiskelijalle opintolaina valtiontakauksella ei myöskään ole mahdollinen.

Opintolaina valtiontakauksella ei ole mahdollinen, jos:

  • aiempi opintolainasi on Kelan perittävänä. (Poikkeuslupa mahdollinen.)
  • suoritat opintoja vapausrangaistuksen aikana.
Vapausrangaistus estää opintolainan saamisen

Kuinka suuri opintolaina on?

 

Opintolainan suuruus riippuu hieman henkilöstä ja opiskelupaikasta sekä -maasta. Opintolainaa ja -rahaa koskevia säädöksiä uudistettiin vuonna 2017, ja uudistetut säädökset astuivat voimaan saman vuoden elokuussa.

Kuukaudessa korkein mahdollinen opintolaina:

  • 650 €: korkeakouluopiskelijat, jotka nostavat opintorahaa
  • 650 €: kotimaassa opiskelevat aikuiskoulutustuen saajat
  • 800 €: ulkomailla opiskelevat korkeakouluopiskelijat
  • 300 €: alle 18-vuotiaat ja muut kuin korkeakouluopiskelijat
  • 650 €: yli 18-vuotiaat ja muut kuin korkeakouluopiskelijat

Pankista on mahdollista nostaa lukuvuoden opintolaina joko kahdessa erässä tai kuukausittain. Koko summan nostaminen ei ole pakollista. Nostoerien suuruus löytyy opintotukipäätöksestä, jonka saa silloin, kun hakee Kelalta opintorahaa. Aikaisintaan kevätlukukauden lainarahat voi nostaa 1. tammikuuta ja syyslukukauden lainarahat 1. elokuuta.

Opintolainaerän nostaminen ei ole mahdollista sen jälkeen, jos opiskelija peruu opintotukensa etukäteen, valmistuu tai keskeyttää opintonsa tai siinä tapauksessa, että Kela katkaisee opintotuen opintojen liian hitaan edistymisen takia.

Opintolainan saa pankista

Miten opintolaina haetaan?

 

Opintolainan valtiontakauksen hakeminen onnistuu samalla kertaa, kun hakee opintorahaa Kelalta. Lainatakaus myönnetään automaattisesti korkeakouluopiskelijoille, jotka nostavat opintorahaa. Opintolainan valtiontakauksen saatuasi voit hakea valitsemastasi pankista lainaa.

Järkevää on tehdä niin, että hakee opintolainaa useammasta pankista kilpailuttaen vaihtoehtonsa. Näin varmistuu siitä, että saa opintolainalleen parhaat mahdolliset ehdot – alhaisen koron ja riittävän takaisinmaksuajan. Myös takaisinmaksuajan alkamisesta sovitaan yhdessä pankin kanssa.

Näet opintotukipäätöksestä, miten paljon ja milloin opintolainaa on mahdollista nostaa. Opintolaina on mahdollista nostaa myös alhaisemmalla summalla kuin lainapäätös sallii. Pienempi lainamäärä saattaa sopia sellaiselle opiskelijalle, joka on esimerkiksi yhdistänyt työnteon ja opiskelun.

Mistä opintolaina nostetaan?

 

Opintolainan valtiontakauksen hoitaa Kela, ja takausta haetaan esimerkiksi opintorahan hakuprosessin yhteydessä. Varsinainen opintolaina kuitenkin nostetaan pankista sen jälkeen, kun olet saanut lainalle hyväksytyn takauspäätöksen. Takauspäätös annetaan automaattisesti osana hyväksyttyä opintorahahakemusta.

Kannattavaa on vertailla omia vaihtoehtojaan ja pyytää tarjous opintolainasta useammasta pankista. Opintolaina on mahdollista hakea Suomessa useammassakin pankissa netin kautta. Pankkien välillä on eroja koroissa ja takaisinmaksuajoissa mutta myös mahdollisissa palvelumaksuissa, joita ovat esimerkiksi avausmaksut.

Selvitä pankiltasi seuraavat asiat:

  • Kuinka korkea korko opintolainassa on?
  • Miten pitkä takaisinmaksuaika opintolainassa on?
  • Milloin opintolainan takaisinmaksuaika alkaa?
  • Mitä muita kuluja opintolainaan liittyy kuin korko?

Millainen korko opintolainassa on?

 

Opintolainan korko on yleisesti ottaen matala. Se, millainen korko opintolainassa on, määräytyy pankin mukaan. Monissa pankeissa on mahdollista valita laina viitekorko 12 kuukauden euriborin ja pankin oman prime-koron väliltä. Opintolainaan lisätään tämän lisäksi myös pankin asettama marginaalikorko, josta opintolainan kulut pääasiassa koostuvat.

Opintolainassa on marginaalikorko ja viitekorko

Mitä tarkoittaa opintolainahyvitys?

 

Opintolainahyvitys tarkoittaa sitä, että Kela maksaa takaisin osan ottamastasi opintolainasta. Hyvityksen saaminen on mahdollista sellaisille opiskelijoille, jotka valmistuvat korkeakoulututkintoon määräajassa ja ovat nostaneet opintojensa aikana opintolainaa. Opintolainahyvitys on voimassa vain korkeakouluopiskelijoille, joiden ensimmäiset opinnot korkeakoulussa ovat alkaneet 1.8.2014 tai sen jälkeen.

Hyvitys on mahdollista, jos opintolainaa on ottanut yli 2500 euroa. Se on voimassa niin alemman kuin ylemmänkin korkeakoulututkinnon määräajassa suorittaneille opiskelijoille. Korkeakouluopinnoiksi lasketaan myös ammattikorkeakoulututkinto sekä ylempi ammattikorkeakoulututkinto. Opintolainahyvityksen määrä on 40 prosenttia opintolainan 2500 euroa ylittävästä määrästä.

Opintolainahyvitys on mahdollinen, jos:

  • suoritat korkeakouluopintosi määräajassa.
  • sinulla on opintolainaa enemmän kuin 2500 euroa.
  • olet aloittanut ensimmäiset korkeakouluopintosi 1.8.2014 tai sen jälkeen.
Opintolaina maksetaan takaisin valmistumisen jälkeen

Opintolaina maksetaan takaisin erissä

 

Opintolaina pitää maksaa valmistumisen jälkeen takaisin osissa. Pankki ottaa sinuun valmistumisesi jälkeen yhteyttä ja lähettää sinulle takaisinmaksusuunnitelman. Maksusuunnitelman aikataulu ja maksuerien suuruus ovat muunneltavissa sen mukaan, millainen taloudellinen tilanteesi on. Monet pankit myöntävät lykkäystä opintolainan takaisinmaksuun, mikäli opintojen jälkeinen työllistyminen tuottaa ongelmia.

Tavallista on, että opintolainaa ryhdytään lyhentämään valmistumisen jälkeen kuukausittain. Maksuerät ovat yleensä maltillisia, ja muuttuvissa elämäntilanteissa moni pankki tulee vastaan antaen joustoa takaisinmaksuun. Takaisinmaksuohjelmaa on siis mahdollista myös muuttaa, mikäli siihen on tarvetta. Opintolainan valtiontakaus on voimassa 30 vuotta sen jälkeen, kun on tehnyt ensimmäisen noston lainasta.

Voinko saada opintolainaa, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?

 

Kyllä voit. Ennen vuoden 2017 syyslukukaudella voimaan astunutta opintotukiuudistusta maksuhäiriömerkintä oli este opintolainan valtiontakaukselle. Käytäntöä kuitenkin muutettiin uudistuksen myötä, ja nykyään opintolainalle voi saada valtiontakauksen, vaikka luottotiedot olisivatkin menneet aiempien maksuvaikeuksien vuoksi. Este opintolainan valtiontakaukselle on edelleen siis vain se, että edellinen opintolaina on Kelan perittävänä. Toinen poikkeustapaus on se, että opintoja suorittavalla on päällä vapausrangaistus.

Käsittelemme hakemustanne.
Odottakaa hetki...