Kuinka paljon tarvitset lainaa?

Kulutusluotto – kaikki mitä sinun tulee tietää

Selvitämme tällä sivulla perinpohjaisesti, mitä kulutusluotto tarkoittaa ja miten erilaiset luottotuotteet eroavat toisistaan. Saat myös vinkkejä itsellesi sopivan kulutusluoton löytämiseksi. Lisäksi kerromme, miksi Credigo on kannattava ja turvallinen vaihtoehto luottoa valitessa.

Credigon kulutusluotto 100–2500 € ilman vakuuksia

Credigo tarjoaa kulutusluottoa 100–2500 euroa jopa 60 kuukauden maksuajalla.

    • Rahat tilille jopa 10 minuutissa
    • Kuukausikorko vain 3,25–3,42 %
Hae kulutusluottoa
Kulutusluotto sopii arjen ostoksiin ja isompiin hankintoihin

Kulutusluotto pähkinänkuoressa

  

Kulutusluotto on yllättävään rahantarpeeseen vastaava laina, jonka suuruus voi vaihdella sadasta eurosta tuhansiin euroihin. Kulutusluotto käytetään yleensä arjen hankintoihin tiukassa taloudellisessa tilanteessa. Kyse voi olla myös esimerkiksi suuremman hankinnan tai remontin rahoittamisesta. Kulutusluotto on suhteellisen helppo saada, ja sen hakeminen on useimmiten tehty yksinkertaiseksi, sillä monet rahoituslaitokset tarjoavat lainapalveluita netissä. Sinun ei myöskään tarvitse selvittää kulutusluottoa hakiessa lainanantajalle tarkasti sitä, mihin rahat on aikomus käyttää.

Kulutusluotto on terminä laaja, ja se voi tarkoittaa perinteisen lainan lisäksi esimerkiksi osamaksusopimusta. Myös tililuotto eli korttiluotto tai luotollinen tili sekä kertaluotto eli joustolaina tai pikalaina ovat kulutusluottoja. Kulutusluotto on sama asia kuin käyttöluotto. Jatkuva luotto on kulutusluotto, jolle on asetettu tietty luottoraja ja lainanottaja voi nostaa luottoa itselleen sopivissa summissa.

Miksi valita Credigon kulutusluotto?

  

  • Ei ikäviä piilokuluja: maksat vain kuukausikorkoa ja lainaasi, sillä luotoissamme ei ole avausmaksuja, nostopalkkioita tai muita yllättäviä piilokuluja.
  • Edullinen kuukausikorko: Credigon kulutusluoton kuukausikorko on vain 3,25–3,42 prosenttia riippuen lainasummasta ja -ajasta, eikä luotoissamme ole muita kuluja.
  • Maksuton asiakaspalvelu: Asiakaspalvelumme on nopea ja maksuton. Palvelemme kaikissa kulutusluottoihin liittyvissä kysymyksissä sähköpostitse, puhelimitse ja chatissa.
  • Korkea asiakastyytyväisyys: Asiakastyytyväisyyskyselyymme vastanneista peräti 89 prosenttia kertoi olevansa valmis suosittelemaan Credigoa ystävälleen.

Noudatamme Credigolla aina vastuullista luotonantotapaa ja parannamme palvelujamme saamamme asiakaspalautteen pohjalta. Tekemässämme asiakastyytyväisyyskyselyssä peräti 94 prosenttia vastaajista ilmoitti kokevansa kulutusluoton hakemisen Credigolta helpoksi.

Hae luottoa
Credigon asiakaskyselyyn vastanneista 94 prosenttia suosittelisi palvelua ystävälleen

Löydä edullisin kulutusluotto

Tarvitaanko kulutusluotolle vakuus?

  

Kulutusluotto voi olla vakuudeton – kuten Credigolla – mutta osa lainanantajista tahtoo myöntämälleen luotolle vakuuden tai takaajan. Lainatuotteissa on siis paljon eroja niin lainasummien kuin -ehtojenkin osalta. Kulutusluotto on kuitenkin aina yksityishenkilölle myönnettävä laina, jolla on suhteellisen lyhyt takaisinmaksuaika, vaikkakin jotkin kulutusluotot saatetaan myönnetään jopa 15 vuoden takaisinmaksuajalla. Credigolla maksuaikaa myönnetään korkeintaan viisi vuotta. Yleensä kulutusluotto onkin maksettava takaisin viiden vuoden sisällä, ja ideana on, että luottoa lyhennetään takaisin suhteellisen lyhyen ajan sisällä pienissä erissä.

Kulutusluotto voidaan myöntää monenlaisiin tarpeisiin tai sitoa hyödykkeen ostamiseen. Tavallisia ovat esimerkiksi remonttilainat ja autolainat, joita kutsutaan hyödykesidonnaisiksi kulutusluotoiksi. Monet rahoituslaitokset räätälöivät kulutusluottoja sitomalla ne johonkin tuotteeseen. Esimerkiksi auton kohdalla kulutusluotto voi olla osamaksusopimus autokauppiaan kanssa. Osamaksusopimuksessa ostaja saa omistusoikeuden hankkimaansa tuotteeseen vasta, kun luotto on maksettu kokonaan lainanantajalle. Pankki yleensä vaatii kulutusluotolle vakuuden tai takaajan. Vakuuden vaativissa kulutusluotoissa summat ovat tyypillisesti suurempia, ja niitä otetaan usein esimerkiksi kodin remontointiin, joka tavallisesti vaatii suuremman rahasumman.

Kulutusluoton hakeminen onnistuu puhelimella

Miten kulutusluottoa haetaan?

  

Vakuudettoman kulutusluoton hakeminen on helppo prosessi, sillä se onnistuu nopeasti netissä. Mahdollista on myös halutessaan vierailla pankkikonttorissa, ja sopia siellä lainajärjestelyistä kulutusluoton saamiseksi, mutta lainahakemuksen tekeminen netissä on huomattavasti nopeampi ja kätevämpi vaihtoehto. Lainanantajasta riippuen kulutusluottojen ehdot ja vaatimukset luoton saamiseksi vaihtelevat, minkä vuoksi onkin järkevää tutustua lainaehtoihin sekä -vaatimuksiin ennen kulutusluoton hakemista.

Ennen kulutusluoton hakemista on viisasta vertailla eri lainanantajien tuotteita, ja tehdä sen perusteella päätös hakemisesta. Credigon kulutusluottoa pystyy hakemaan helposti ja nopeasti netissä. Myönnämme lainoja 100–2500 eurolla ilman vakuuksia. Laina-aika on sovittavissa puolesta vuodesta jopa viiteen vuoteen. Saat meiltä lainapäätöksen heti, ja rahat maksetaan tilillesi jopa kymmenessä minuutissa.

Näin haet kulutusluottoa Credigolta

  

Credigon lainaprosessi on helppo ja nopea, sillä lainahakemuksen täyttäminen käy kätevästi tietokoneella tai puhelimella netin kautta. Tarvitset vain toimivan verkkoyhteyden ja verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenteen tunnistautumista varten. Lainapäätöksen saat heti hakemuksen jätettyäsi.
Toimi näin:
  1. Täytä lainahakemus.
  2. Tunnistaudu verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.
  3. Saat lainapäätöksen heti ja rahat maksetaan tilillesi 10 minuutissa.

Mikäli saat hyväksytyn lainapäätöksen, maksamme rahat tilillesi heti lainapalvelumme ollessa avoinna. Muina aikoina tehdyt lainahakemukset käsitellään lainapalvelun seuraavana aukiolopäivänä.

Credigon kulutusluoton hakeminen käy helposti netissä

Mitä kulutusluotto kustantaa?

  

Kulutusluotto on mahdollista ottaa pankista tai yksityiseltä luotonantajalta. Lainatuotteesta ja sen myöntäjästä riippuu, minkä hintaiseksi kulutusluotto muodostuu. Se voi kuitenkin tulla hyvinkin kalliiksi, mikäli lainalle on asetettu korkea vuosikorko. Moni kulutusluotto sisältää kuukausikoron lisäksi myös piilotettuja kuluja kuten avausmaksuja sekä lainanhoitokuluja, jotka nostavat lainan kokonaiskustannuksia.

Kulutusluottoa harkitessa onkin hyvä tehdä vertailua siitä, mitä luotto tulee kustantamaan korkojen puolesta. Todellinen vuosikorko on tähän hyvä apuväline, mutta muista vertailla vuosikorkoja samalla lainasummalla ja takaisinmaksuajalla, jotta tulokset olisivat luotettavia. Todellinen vuosikorko on eri asia kuin lainan korko. Lainan korko on lainan hinta eli korvaus siitä, että saa käyttää rahaa, joka ei ole omaa. Lainan korko on siis nimelliskorko, joka on joko vaihtuva tai kiinteä. Todellisella vuosikorolla puolestaan kuvataan rahan hintaa, ja sitä voidaan käyttää esimerkiksi erilaisten kulutusluottojen hintojen vertailuun. Todelliseen vuosikorkoon on sisällytetty lainan koron lisäksi myös lainanhoitokulut.

Hae kulutusluottoa Credigolta

Miten kulutusluoton korko muodostuu?

  

Joissakin rahoituslaitoksissa ja pankeissa kulutusluoton korkoa määrittävät hakijan ominaisuudet kuten tulot, rahankäyttö ja muut luotot. Asiakaskohtaiset korot määräytyvät siis sen mukaan, millainen tulos kulutusluottoa hakevan asiakkaan riskiarviosta saadaan. Jos hakijan tulot ja menot ovat hyvässä tasapainossa, ja hän on hoitanut raha-asiansa moitteettomasti, korko on luultavasti alhaisempi kuin riskialttiimmalle hakijalle tarjottava korko.

Credigon kulutusluotto on koroltaan aina asiakkaasta riippumatta sama eli lainamme ovat kiinteäkorkoisia. Kiinteäkorkoisten luottojen vertailu on helpompaa kuin asiakaskohtaisten luottojen, koska lainan kustannukset ovat hakijasta riippumatta aina samat. Kertaluottojen vertailu on järkevää, sillä kiinteäkorkoisissa tuotteissakin saattaa olla suuria eroja sen suhteen, kuinka suuriksi lainan todelliset kustannukset nousevat. Credigolla maksat aina vain korkokuluja tavallisten lainanlyhennysten lisäksi.

Kulutusluotto maksetaan takaisin erissä

  

Yleensä kulutusluoton takaisinmaksun idea on, että lainanottaja maksaa luoton takaisin erissä lainan myöntäneelle taholle. Maksuaika saattaa olla pitkäkin, mutta luoton voi useimmissa sopimuksissa maksaa takaisin sovittua nopeammassa aikataulussa, jolloin kulutusluotolle kertyvä korko jää pienemmäksi. Jotta kulutusluoton takaisinmaksusta selviytyy ilman ongelmia, on järkevää tehdä ennen luoton hakemista kartoitus omasta taloudellisesta tilanteesta ja maksukyvystä.

Ennen kulutusluoton ottamista on ensiarvoisen tärkeää tiedostaa se, että luotto pitää maksaa takaisin erissä jälkikäteen. Vaikka kulutusluoton takaisinmaksuerät saattavat olla kuukautta kohden pieniä, ne voivat pahimmassa tapauksessa rasittaa henkilökohtaista taloutta pitkäänkin, joten kulutusluottoa on hyvä harkita tarkkaan ennen sen hakemista.

Jotta pystyt hahmottamaan takaisinmaksukykyäsi kulutusluoton ottamista varten, on sinun kartoitettava omaa taloudellista tilannettasi. Laske yhteen kaikki tulosi ja tee arvio siitä, kuinka paljon kuukausittain käytät rahaa esimerkiksi asumiseen, ruokaan sekä harrastuksiin. Tulot muodostuvat monilla palkasta sekä mahdollisista etuuksista, menot puolestaan liittyvät useimmiten juuri asumiseen ja kuluttamiseen. Tärkeää on tiedostaa, että kulutusluotto pitää pystyä maksamaan osissa takaisin ja sisällyttää luoton lyhennyserät kuukausitason menoarvioon. Kulutusluoton suuruus sekä takaisinmaksuaika onkin pystyttävä huomioimaan omassa maksukyvyssä.

Kulutusluoton takaisinmaksu tapahtuu erissä

Harkitse kulutusluottoa huolella

  

Kulutusluottoa hakiessa on hyvä pitää mielessä, että lainan takaisinmaksua varten kannattaa laatia suunnitelma, joka kattaa koko takaisinmaksuajan, jotta oma talous kestää lainanmaksun. Kulutusluottojen kohdalla pätevät oman talouden suhteen samat säännöt kuin esimerkiksi asuntolainojen kohdalla, sillä luottojen takaisinmaksu on pystyttävä sisällyttämään omaan taloudelliseen tilanteeseen. On hyvä myös harkita vaihtoehtoa maksaa laina takaisin alkuperäistä suunnitelmaa nopeammin, mikäli se on mahdollista.

Kulutusluoton takaisinmaksu voi olla pitkäaikainen sitoumus, ja elämässä saattaa tulla takaisinmaksun aikana vastaan yllättäviäkin tilanteita, joissa oma maksukyky joutuu aiemmasta arviosta huolimatta tiukille. Kaikkiin tilanteisiin ei voi varautua etukäteen, joten luoton takaisinmaksu voi aiheuttaa ongelmia kaikesta etukäteisestä suunnittelusta huolimatta. Jos luoton takaisinmaksun kanssa syntyy ongelmia, on järkevää olla yhteydessä lainan myöntäneeseen rahoituslaitokseen ja sopia mahdollisesta joustosta maksujärjestelyihin, jotta välttyy suuremmilta ongelmilta.

Maksamaton kulutusluotto voi pahimmillaan johtaa maksuhäiriömerkinnän saamiseen sekä luottotietojen menettämiseen, mistä aiheutuu ongelmia arkipäiväisissä asioissa. Luottotietojen menettäminen vaikeuttaa esimerkiksi vuokra-asunnon saamista, puhelinliittymän avaamista ja uusien luottojen saamista. Ongelmat voivat seurata useita vuosia, sillä maksuhäiriömerkinnän poistuminen luottotietorekisteristä kestää merkinnästä riippuen jopa useita vuosia. Omasta tilanteestaan kannattaa olla tietoinen, minkä vuoksi omat luottotiedot on järkevää toisinaan tarkistaa. Omien luottotietojen tarkistaminen onnistuu ilmaiseksi kerran vuodessa.

Tiesitkö, että Credigo on aina edullinen?

Todellinen vuosikorko apuna vertailussa

  

Vertaa kulutusluottoja todellisella vuosikorolla, joka kuvastaa kulutusluoton todellista vuotuista korkoprosenttia muodostuen luotosta perityistä koroista ja maksuista. Kulutusluottoja tarjoavien tahojen on nykyään pakko ilmoittaa myös luottoa koskevan todellisen vuosikoron summa EU-direktiivin ja kuluttajansuojalain nojalla. Credigon kulutusluotto myönnetään aina alle 50,5 prosentin todellisella vuosikorolla, eivätkä lainamme sisällä yllättäviä piilokuluja.

Monet rahoituslaitokset tarjoavat kulutusluottoja näennäisesti edulliseen hintaan, mutta kustannukset kipuavat esimerkiksi laskutuslisän, avausmaksun ja maksullisen asiakaspalvelun seurauksena. Credigo palvelee sinua aina maksutta, emmekä sisällytä lainoihimme avaus- tai palvelumaksuja. Maksat aina vain lainaa ja korkoja, mutta koron lisäksi luottosi ei sisällä muita kustannuksia.

Miten kulutusluottoja säädellään lailla?

  

Kulutusluottoja on myönnetty Suomessa jo pitkään, mutta vuoden 2005 jälkeen on alettu myöntää lyhytaikaisia pikalainoja, jotka tulivat heti saapumisensa jälkeen suosituiksi. Pikalainat olivat tuolloin uusi ilmiö, eikä lainsäädäntö täysin pysynyt perässä, joten lainayhtiöiden toiminta oli hyvin vapaata. Tämä johti muun muassa siihen, että pienistä kulutusluotoista maksettavat korot olivat huikean kalliita ja pikalainoja pystyi nostamaan vaikka keskellä yötä tekstiviestitse. Perusteellisen sääntelyn puuttuminen johti osan kuluttajista ongelmiin ylivelkaantumisen kanssa, ja pienlainojen maine heikkeni.

Nykyään rahoituslaitosten toimintaa säädellään tarkemmin, ja kuluttajaa pyritään suojaamaan muun muassa ylivelkaantumiselta ja korkeilta hinnoilta. Markkinoille on tullut edullisempia pieniä kulutusluottoja, joiden ottaminen ei vaaranna kuluttajan henkilökohtaista taloutta, mikäli tämä pystyy sitoutumaan lainaehtojen mukaiseen maksusuunnitelmaan. Edelleen osa lainanmyöntäjistä kuitenkin kiertää lainsäädäntöä tarjoamalla tililuottoja, joita laissa määrätty korkokatto ei toistaiseksi koske.

Vuonna 2013 säädettiin laki, jossa alle 2000 euron pienlainoille määrättiin korkokatto korkojen perimisen rajoittamiseksi. Nykyisen sääntelyn mukaan alle 2000 euron lainojen todellinen vuosikorko saa olla korkeintaan korkolain mukainen viitekorko + 50,5 prosenttiyksikköä. Viitekorko on käytännössä hyvin lähellä nollaa. Credigon kulutusluotto on todelliselta vuosikoroltaan aina alle vaaditut 50,5 prosenttia.

Vuonna 2010 säädetyn lain mukaan kulutusluottoja saavat myöntää vain Etelä-Suomen aluehallintoviraston rekisteriin listatut yritykset. Edellytyksenä rekisteriin pääsemiseksi on hyvän luotonantotavan noudattaminen. Credigo on rekisteröity luotonantaja, jolla on Aluehallintoviraston lupa myöntää Suomessa kulutusluottoja. Credigon rekisteritunnus luotonantorekisterissä on LU13/2015. Aluehallintovirasto valvoo Suomessa toimivia rahoituslaitoksia pyrkiäkseen estämään rahanpesua ja varmistaakseen, että luotonantajilla on edellytykset toimia vastuullisesti.

Credigo noudattaa toiminnassaan vastuullista luotonantotapaa. Pyrimme ehkäisemään asiakkaidemme ylivelkaantumista muun muassa aktiivisella asiakaspalvelulla ja turvallisilla tuotteilla. Credigo ei myöskään myönnä lainaa ilman luottotietoja, sillä haluamme auttaa asiakkaitamme välttämään ylivelkaantumista.

Kenelle kulutusluotto sopii?

  

Yleisesti voi sanoa, että kulutusluotto sopii moneen eri elämäntilanteeseen, sillä kyseessä on laaja termi ja sen sisälle mahtuu hinnoittelultaan ja piirteiltään monenlaisia tuotteita. Siinä missä yksi haluaa kertaluoton, toinen tarvitsee jatkuvaa tililuottoa ja kolmas kaipaa osamaksua autokauppaan. Kulutusluottojen myöntämistä kuitenkin säädellään laissa, ja rahoituslaitokset noudattavat tiettyjä käytäntöjä kulutusluottoa myöntäessään. Käytännöt vaihtelevat riippuen siitä, mistä luottoa on hakemassa.

Kulutusluotto sopii arjen hankintoihin ja suurempiin investointeihin, joihin tarvitaan kerralla suurempi rahasumma. Me Credigolla suhtaudummekin kulutusluottoon haaveiden ja hankintojen mahdollistajana, sillä laina on mahdollista maksaa itselleen sopivassa aikataulussa takaisin pienissä erissä, mikä ei rasita henkilökohtaista taloutta kerralla yhtä paljon kuin suuren hankinnan tekeminen kertaostoksena.

Kulutusluoton ottaessaan on kuitenkin pidettävä mielessä, että laina pitää maksaa takaisin, mikä tarkoittaa rasitusta henkilökohtaiseen talouteen takaisinmaksukauden ajan. Näin ollen ennen lainan hakemista on hyvä laatia arvio omasta taloudesta ja sisällyttää maksusuunnitelma tulevien kuukausien budjettiin, jotta välttyy maksuvaikeuksilta.

Kulutusluoton saamiseksi Credigolta on oltava vähintään 20-vuotias
Kulutusluotto sopii monenlaisille kuluttajille

Kuka voi saada kulutusluottoa?

  

Sinulle voidaan myöntää Credigon kulutusluotto, jos:

  • luottotietosi ovat kunnossa.
  • olet vähintään 20-vuotias.

Kulutusluotto on suhteellisen helppo saada, mutta saatavilla oleva lainasumma yleensä suhteutuu lainanhakijan tuloihin. Pienituloinen tai työtönkin saattaa saada kulutusluoton pienellä summalla, mutta suurempien kulutusluottojen saamiseksi hakijalla on oltava säännölliset tulot, jotka on pystyttävä osoittamaan esimerkiksi palkkakuitilla tai tulojen varmentamisella.

Useimpien kulutusluottojen ehtona on, että hakijan luottotiedot ovat kunnossa. Vain harva lainanantaja myöntää lainaa luottotiedottomalle, sillä maksuhäiriömerkintä on merkki mahdollisista aiemmista maksuvaikeuksista. Useimmiten kulutusluottoja myöntävät tahot odottavat hakijalta vakituisten tulojen lisäksi suomalaista osoitetta, puhelinnumeroa ja pankkitiliä. Tulojen suuruus ja vakituisuus ovat tekijöitä, joiden perusteella sinulle mahdollinen luottosumma määräytyy.

Tarjoamme luotoillemme hintatakuun

Miksi en saanut kulutusluottoa?

  

Hakemus kulutusluoton saamiseksi saattaa kaatua erinäisiin syihin. Suomessa rahoituslaitoksien toimintaa säädellään lailla, jonka puitteissa myös kulutusluottoja myönnetään. Lainanantajan on myös varmistuttava siitä, että velallinen pystyy maksamaan ottamansa kulutusluoton takaisin. Niinpä lainaprosessissa kulutusluottoa hakevan henkilön tulot, menot ja maksukäyttäytyminen ratkaisevat sen, myönnetäänkö hakijalle kulutusluotto vai ei. Lainantarjoajasta riippuen hakijalle ilmoitetaan toisinaan syy luottohakemuksen hylkäämiseen, kun taas toiset lainoja myöntävät tahot eivät sitä tee.

Hakiessasi kulutusluottoa luotonantaja tarkastelee tulojasi, menojasi ja maksukäyttäytymistäsi. Lisäksi muut avoimet lainat ja luotot vaikuttavat siihen, myönnetäänkö sinulle uusi kulutusluotto vai ei. Luottoja myöntävät tahot siis varmistavat luottoarvion tekemällä, että pystyt maksamaan hakemasi luoton takaisin ennen kuin saat kulutusluottoa. Jos hakemuksesi tietyn suuruiseen kulutusluottoon ei mene läpi, kannattaa hakea kulutusluottoa pienemmällä summalla, joka vastaa paremmin taloudellista maksukykyäsi. Luotontarjoajilla on myös erilaisia kriteerejä lainojen myöntämiseen. Näin ollen saattaa olla järkevää hakea kulutusluottoa yksityiseltä luotontarjoajalta, mikäli esimerkiksi oma pankkisi ei myönnä sinulle lainaa.

Erittäin tärkeä seikka luottohakemuksen hyväksymiseksi on se, että sinulla on oltava luottotiedot tallella. Vain harva lainantarjoaja myöntää lainaa ilman luottotietoja. Maksuhäiriömerkintä onkin lähes poikkeuksetta este kulutusluoton myöntämiselle, sillä se viestii tavallisesti maksuvaikeuksista. Myöskään Credigo ei myönnä lainaa luottotiedottomalle, sillä pyrimme toiminnassamme vastuullisuuteen ja haluamme ehkäistä asiakkaidemme ylivelkaantumista.

Kulutusluottojen edut ja riskit

  

Kulutusluottojen edut:

  • Kuluttamisen sujuvoittaminen – Kuluttaja voi ostaa hyödykkeen heti ja maksaa sen myöhemmin takaisin, vaikka hänellä ei ostohetkellä olisi käytettävissään riittävää rahamäärää.
  • Helppous – Kulutusluoton hakeminen ja saaminen on suhteellisen helppoa, sillä luotonhakuprosessit ovat monessa paikassa yksinkertaisia.
  • Nopeus – Monet yritykset maksavat kulutusluoton tilillesi nopeasti. Credigolla rahat pystytään maksamaan jopa kymmenessä minuutissa.
  • Pienet kuukausierät – Lainaehdoista ja takaisinmaksuajasta riippuen lainan saa maksaa takaisin pienissä erissä, minkä ansiosta pienet kulutusluotot eivät rasita henkilökohtaista taloutta liikaa.

Kulutusluottojen riskit:

  • Kalliit luotot – Osa tällä hetkellä markkinoilla toimivista lainayhtiöistä kiertää laissa säädettyä korkokattoa tililuotoilla ja tarjoaa edelleen erittäin kalliita kulutusluottoja, joiden kustannuksia on hyvin hankala hahmottaa.
  • Ylivelkaantuminen – Kulutusluottoja ottaessa on erityisen tärkeää tiedostaa henkilökohtaisen talouden rajat, jotta välttyy ylivelkaantumiselta ja selviää luoton takaisinmaksusta.
Kulutusluoton etuja ovat helppous ja nopeus
Kulutusluottojen vertailu kannattaa

Mistä kulutusluotto kannattaa ottaa?

  

Suomessa kulutusluottoa saa sekä pankeilta että rahoituslaitoksilta, jotka toimivat usein verkossa. Toimijoita on erityyppisiä, ja tarjolla on hyvin erilaisia luottotuotteita. Edullisimman ja itselleen parhaiten sopivan lainatuotteen löytämiseen kannattaa käyttää hetki aikaa ja tehdä vertailua eri tuotteiden välillä, sillä markkinoilla on todella kalliita vaihtoehtoja.

Muista, että Credigolla maksat lainastasi vain maltillista korkoa, sillä tuotteemme ja palvelumme eivät sisällä yllättäviä piilokuluja kuten avausmaksuja tai tilinhoitokuluja. Laatimamme lainavertailu auttaa sinua hahmottamaan erilaisten tuotteiden kustannuksia ja ominaisuuksia.

Kulutusluottojen historiaa meillä ja maailmalla

  

Kulutusluottojen taival ulottuu pitkälle historiaan. Rahan lainaaminen on konseptina ikiaikainen, mutta nykyisten kulutusluottojen hakeminen ja saaminen on tehty helpoksi. Pienistä kulutusluotoista onkin tullut arkipäiväinen rahoitusmuoto osana joustavaa ja nopeatempoista yhteiskuntaa. Mutta mistä modernit kulutusluotot oikein ovat saaneet alkunsa?

Ensimmäiset lainat jo antiikin ajalta

Joidenkin arvioiden mukaan kulutusluotot ovat lähtöisin antiikin ajoilta, jolloin Sumerin sivilisaatiossa olisi vaihdettu ensimmäiset lainat. Tämän arvioidaan tapahtuneen jo vuonna 3500 ennen ajanlaskun alkua. Vuodelta 1800 ennen ajanlaskun alkua puolestaan on Hammurabin laki, jossa annettiin ensimmäiset määräykset luottoja koskien. Tiedetään myös, että Cicero kirjoitti Rooman tasavallan aikana vuonna 50 ennen ajanlaskun alkua naapurinsa ostaneen maata lainarahalla. Antiikin jälkeen keskiajalla kirkko rajoitti lainojen myöntämistä, sillä se kielsi korkojen perimisen. Tuolloin elettiin arvioiden mukaan vuosia 168–814 ajanlaskun alkamisen jälkeen.

Löytöretkeilijöille rahaa lainoilla

Keskiajalta uudistusten aikaan siirryttäessä löytöretkeilijät alkoivat tarvita pääomaa vieraisiin maihin suuntautuvien matkojensa takeeksi. Niinpä 1500-luvulla luotot tulivat jälleen osaksi kuluttamista. Reformaation jälkeen vuonna 1545 Englannissa asetettiin jopa laki korkotasosta, joka sai olla lainoissa kymmenen prosenttia. Kohti nykyaikaista kulutusluottojärjestelmää alettiin kulkea 1800-luvun alussa, jolloin Englannissa luottoja myöntäneet miehet alkoivat vaihtaa tietoja lainoja maksamatta jättäneistä asiakkaista. The Manchester Guardian Society -lehti alkoi tuottaa uutiskirjettä maksuvaikeuksissa olevista velallisista vuonna 1826. Luottorekisteri yrityksistä puolestaan sai alkunsa, kun New Yorkissa keksittiin vuonna 1864 listata luottokelpoisia yrityksiä.

Tunnetut yritykset toiminnassa jo pitkään

Kulutusluotoilla ja luottorekistereillä rahaa tehneitä laitoksia on ollut olemassa jo pitkään. Yhä edelleen tunnetaan muun muassa Equifax, Diners Club, Visa, Mastercard ja American Express, jotka ovat kasvattaneet suosiotaan 1950-luvulta lähtien tai jopa aiemmin. Kulutusluottojen kukoistuskauden voidaan sanoa alkaneen autokaupan kautta, sillä Henry Fordin keskiluokalle kehittämästä automallista tuli suosittu, mutta monella perheellä ei ollut varaa ostaa autoa tavallisilla tuloillaan. General Motors alkoi vuonna 1919 myöntää autolainoja, joiden vakuudeksi perheet tarvitsivat 35 prosentin alkupääoman. Myöhemmin 1930-luvulla samantyyppisiä kulutusluottoja alettiin myöntää muihinkin tuotteisiin kuten pesukoneisiin, huonekaluihin ja radioihin.

Kulutusluottojen kultakausi alkoi autolainoista

Jo 1950-luvulla Yhdysvalloissa oli tavallista, että keskiluokkaisilla kansalaisilla oli luottoja eri yhtiöistä. Informaatioyhteiskunnan kehitys on vaikuttanut merkittävästi kulutusluottoihin, eritoten niiden myöntämiseen ja luottoriskien arvioimiseen. Vuonna 1989 julkistettiin FICO-pisteytysjärjestelmä, jonka pohjalta lähdettiin rakentamaan luottoriskien arviointijärjestelmää. Luottoarvioiden tekemisellä on nykyään vaikutusta maasta riippuen jopa työllistymiseen ja asunnon vuokraamiseen, sillä luottotietorekistereitä on alettu käyttää luottotoiminnan ulkopuolella.

Suomessa otettiin vekseliluottoja

Suomessa kulutusluotot ovat laaja kokonaisuus, joka pitää sisällään monentyyppisiä tuotteita pikavipeistä remonttilainoihin ja osamaksusopimuksiin. Jo 1900-luvulla myönnettiin vekselilainoja, joita otettiin usein kolmen kuukauden maksuajalla ostosten rahoittamiseen. Vekseliluotot tunnettiin myös nimellä vippivekseli ja kulutusvekseli, ja ne olivat Suomessa pikavippien edeltäjiä. Ensimmäisten pikavippien tapaan vekselilainoilla oli korkea korko ja palvelumaksut, jotka nostivat luoton hinnan suureksi. Vekseliluottojen myöntäminen loppui 2000-luvun alussa.

Pikavipeistä moderneihin kulutusluottoihin

Modernit kulutusluotot rantautuivat Suomeen vuoden 2005 jälkeen, kun monet rahoituslaitokset alkoivat myöntää tekstiviestitse pikavippejä eli kertalainoja. Mallia otettiin Ruotsista, jossa tekstiviestilainat löivät ensin läpi. Tekstiviestilainojen esikuvana toimivat Yhdysvalloissa vallalla olleet palkkapäivän lainat, joiden nimitys tulee englanninkielisestä ilmauksesta payday loan. Palkkapäivän lainoja myönnetään palkkatodistusta vastaan, ja velallinen maksaa ne takaisin lainan myöntäneelle taholle saatuaan palkkansa.

Tietoa Credigosta

Credigo on Easycreditin ohella Northmill Oy:n rinnakkaistoiminimi, jolla se tarjoaa vakuudettomia kulutusluottoja Suomessa. Northmill Oy:n omistaa ruotsalainen emoyhtiö Northmill AB, joka on vakavarainen rahoitusyhtiö reilun kymmenen vuoden kokemuksella. Toimintamme perustuu vankkaan kokemukseen, sillä Credigo on toiminut Ruotsissa vuodesta 2006 lähtien.

Emoyhtiö Northmill AB on vakavarainen ruotsalainen fintech-innovaatioyritys. Northmillin tavoite on kehittää helposti lähestyttäviä ja turvallisia pankkipalveluita kuluttajille uuden teknologian, innovaation ja intohimon kautta.

Northmill Oy on suomalainen yritys, joka on rekisteröitynyt Aluehallintoviraston luotonantajarekisteriin. Luotonantajarekisteriin pääsyn edellytyksenä on esimerkiksi yrityksen johdon ja vastuuhenkilöiden luotettavuus, hyvämaineisuus ja riittävä ammattitaito. Tarjoamme asiakkaillemme vain selkeitä, läpinäkyviä ja asiakasystävällisiä rahoitusratkaisuja. 

Käsittelemme hakemustanne.
Odottakaa hetki...